保险业有个很奇怪的现象，越需要保险的人群，却越难购买保险。
例如高危职业从事者，他们虽承担着更高的风险与责任，在保险的选择上却并不容易。
今天奶爸给大家分析一下，高危职业者怎么购买保险：
高危职业为什么投保难这些产品，高危职业可以放心买高危职业，保险配置方案买保险后，职业变更怎么办
一、为什么投保难
高危职业比普通职业更需要保障，却因出险几率较高，多数保险公司不愿为其承保。
因此对于健康异常、高危职业等人群，保险公司会采取一定的限制。
而职业一般划分为1-6类，级别越高，意味着风险等级越高。另外还有风险最高的拒保类。
1类：内勤人员，如文职、前台、公务员、程序员、文字编辑等。2类：外勤人员，如记者、推销员、业务员、清洁工人等。3类：体力劳动较多的人群，如汽车制造、维修人员、巡警等。4类：有一定危险性，如中小型货车司机、交警、特种养殖等。5类：危险性较高，如油井工人、刑警、自然保护区工作人员等。6类：高危职业，如地质勘查员、消防员、水手等。
拒保类：大概率拒保职业，如战地记者、赛车手、地下采矿等。
需要注意的是，同一职业，不同的公司归类上也可能会有所差异。
即便是同一职业的人，可能有些险种可以购买，有些不能购买。
如中小型货车司机，有的保险公司是4类职业，有的则是6类。
因此在投保时，需要确认自己的职业是否属于承保职业类别中。
否则，一旦出险保险公司可以此作为拒赔的依据。我们要看清条款，避免造成损失。
二、高危职业如何挑选合适的产品？
1、意外险怎么买
意外险的门槛是所有险种中最低的，但唯独对职业的要求最严格。
绝大部分意外险只能承保1-3类职业，而4类及以上的职业购买意外险是比较麻烦的。
奶爸选了几款适合4-6类职业投保的意外险，具体如下：
直接上结论：
如果是追求性价比：***保百万综合意外险可以考虑，保额有50万，且费率最低，还有新冠肺炎身故保障。值得注意的是，该保险有部分高危职业限制，需要看保险公司是如何定义高危职业的。
如果是5-6类职业，预算充足：需要保障全面可以考虑***保镖综合意外险，报销比例高，还有感染新冠保障和猝死保障。
如果是5-6类职业，预算较低：可以考虑***1-6类职业意外险，它涵盖的保障内容比较全面且费率相对较低。
对于高危职业来说，意外险可选择的范围不大。
奶爸建议，可以考虑特定的高风险从业者意外险，它们无论是在保障内容上，还是职业限制方面，对高危职业从业者都会相对友好。
意外险方面职业限制比较严格，且各家保险公司对于职业的分类也各有不同。
2、重疾险怎么买？
职业同样会影响重疾险的投保。一般来说，大部分重疾险只能1-4类职业购买，如果承保高风险职业的话，可能会对保额作限制或者加费承保。
奶爸同样选择了几款对职业比较宽松的重疾险产品：
直接上结论：
如果是拒保类职业：可以考虑**保2.0，它没有职业限制，任何职业都可以投保。
如果追求性价比：**人生和**保2.0可以考虑，**人生保额高且费率低，**保2.0轻中症覆盖全面。
不过要注意，选择身故责任的话，**人生只允许1-4类职业投保。
如果有心血管重疾方面的担忧：**战士1号和**宝是不错的选择，他们有特定心血管重疾二次赔付。
上文也说过，不同的保险产品对职业限制会有所不同。
比如同样是1-6类职业可投保，消防员在**人生的职业类别是6类，而**战士1号的职业类别是拒保类。
因此消费者投保的时候一定要根据自己的情况选择产品。
3、医疗险怎么配置？
医疗险相对来说，对职业的要求没有那么高，一般来说，大部分产品对1-4类职业都可以承保。
针对高危职业从业者，奶爸整理出了几款产品：
直接上结论：
如果是4类职业：**e生的性价比很高，保额高费率低，并且质子重离子赔付比例高达%，保额万。
如果是5-6类职业：**e生，1-6类职业都可以投，虽然保额较低，但是费率不高。
如果追求性价比：**医保长期医疗和微**值得考虑，它们仅有部分高危职业的限制。
以微**为例，对高危职业的限制如下：
本人职业工种不属于下列种类：矿产资源作业、水上水下作业、高空作业、电力高压电、森林砍伐，化工、有*及危险物质生产运输、水上运输，机械设备制造加工操作、金属/合金冶炼，海洋、特种养殖，救灾抢险、消防爆破、缉*及防暴警察，拳击或足球职业运动员、潜水。
因此，高危职业人群投保时，只要不在部分高危职业范围之内，都可以投保。
4、寿险怎么选择？
定期寿险的保障内容比较简单，一般保障身故与全残风险。
直接上结论：
如果你属于拒保类职业：直接选择**瑞和，它没有职业限制，任何职业都可投保。
如果更追求性价比：可以考虑**正青春，有万保额且费率最低，1-6类职业皆可投保。
如果想要更高保额：**大麦是不错的选择，职业限制小，保额有万。
三、高危职业保险配置方案
综合以上的分析，奶爸配置了一套投保方案，以较为有代表性的职业刑警为例：
通过合理的搭配，7千出头的保费就可以获得比较不错的保障，大家也可以根据自己的职业去选择合适的产品。
四、买保险后，职业变更怎么办？
有些朋友购买保险时职业风险度并不高，但后因工作变动，成为了高危职业从业者，那么这种情况怎么办呢？
这类情况，因险种的不同，带来的影响也有所差别。
1、意外险
意外险的条款中一般会明确列出，如果职业发生变更，需知会保险公司。
如果变更后的职业在承保范围内，一般都会根据变更后的职业确定合适的理赔方案。
如果变为拒保职业，保险公司有权解除合同。
2、重疾险与寿险
由于重疾险与寿险对职业的限制比较少，一般情况下不会特别要求职业变更应该怎么处理。
如条款中无特别约定，那么职业变更就不影响合同的效力。如果职位变更后实在不放心，也可以向保险公司补充告知。
3、医疗险
医疗险对职业变更也是比较敏感的，也需要及时告知保险公司。
**e生的条款是这样写的：
**e生：合同明确写明，一旦变成拒保的工种，合同终止，退回相应保费。
因此，消费者投保时需要留意保单是否说明需要告知，尤其是在买意外险与医疗险的时候。
奶爸建议，职业变更为高风险的消费者，还是向保险公司告知一下比较好。
奶爸总结
身体健康异常、职业风险高的朋友其实最需要保险，但往往保险公司对这类人群的限制却是最多的。
现在，市面上越来越多保险公司针对不同的群体，推出一些差异化、有针对性的产品，这么多产品，总有一款适合你。
为了大家都能找到适合自己的产品，奶爸能做的就是把这些产品筛选出来，放出来对比测评，让大家都能根据自己的实际情况对症下药。
奶爸保，专业的保险测评机构；
对于不同险种、不同产品，也有全面的测评；欢迎